Страховки распространены во всех сегментах кредитования: от потребительского займа до ипотеки. Расскажем, в каких случаях полис необходим, когда от него можно отказаться и как вернуть деньги за страховку при досрочном погашения кредита.
Обязательная страховка
При заключении кредитных договоров банки предлагают страхование. Мотив финансовых организаций понятен – они одалживают клиентам деньги и хотят получить гарантии их возврата. При этом заёмщики часто не хотят переплачивать и стараются отказаться от страховки, если такая возможность есть.
Страхование при оформлении кредита бывает обязательным и необязательным. Страховой полис заёмщик обязан оформлять, если заложено имущество. Объектом залога могут выступать:
• дом
• квартира или комната
• земельный участок
• транспортное средство
• гараж
• машино-место
Страхование имущества при оформлении ипотеки покрывает риски, связанные с пожаром, взрывом газа, потопом и стихийными бедствиями. Отказ в оформлении такого полиса считается нарушением кредитного договора. Банк может отказать в выдаче денежных средств либо потребовать их досрочного возврата.
Необязательная страховка
Во всех остальных случаях покупка страхового полиса относится к добровольным видам страхования.
Часто сотрудники банка при оформлении ипотеки просят страховать не только имущество, но также жизнь и здоровье заёмщика. Этот вид страхования не является обязательным. Клиент вправе озвучить отказ от страхования.
Кроме того, без страховки можно обойтись при оформлении обычного потребительского кредита. Убеждая клиента купить полис, банк может ссылаться на какие-то внутренние регламенты. Это незаконно.
Бывает так, что человек оформил страховку и лишь потом узнал, что это было не обязательно. Для таких случаев существует период охлаждения, когда можно вернуть страховой продукт. В течение 30 календарных дней с момента заключения договора можно написать заявление о его расторжении и вернуть деньги. При этом закон запрещает финансовым организациям начислять за этот период штрафы и пени.
Обратите внимание, что банк имеет право изменить условия по кредиту, если заёмщик не оформил страховку. В большинстве случаев речь идёт о повышении процентной ставки по кредиту.
✔ Помимо страхования имущества, жизни или здоровья в России набирает популярность защита от потери работы. Страховая компания обязуется вносить платежи по кредиту за своего заёмщика в случаях потери работы: если того уволят по сокращению штата или вследствие ликвидации компании. Взять кредит и уволиться просто так, конечно, не получится. Уходпо собственному желанию не считается страховым случаем.
Зачем нужна страховка
Конечно, соблазн отказаться от страховки есть всегда. Но все-таки важно оценить верность этого решения. Страхование жизни и здоровья может выручить при наступлении страхового случая – например, потере трудоспособности. Как правило, в страховое покрытие входят риски, связанные с:
• смертью застрахованного (за исключением самоубийства, если договор страхования действовал менее 2 лет),
• инвалидностью I или II групп,
• травмами в результате ДТП, удара молнии, пожара и др.,
• критическими заболеваниями – например, онкология, инфаркт, инсульт и т. д.
Перед заключением договора страхования важно внимательно его прочитать. Некоторые компании включают в условия только риски смерти или инвалидности от несчастного случая. При этом фактор тяжелых заболеваний под страховку не попадает. Лучше сравнить тарифы разных аккредитованных при вашем банке страховых компаний и выбрать наиболее подходящий вариант.
В случае страхования жизни и здоровья стоимость полиса, как правило, зависит от уже имеющихся хронических заболеваний. Здоровому человеку страховка обойдется дешевле, больному – дороже. При этом важно не утаивать от страховой компании наличие недугов. При наступлении страхового случая обман может вскрыться, что будет являться нарушением договора и повлечёт отказ в выплате. Также страховка не действует в случаях алкогольного или наркотического опьянения.
Если наличие договора страхования жизни/здоровья позволяет получить более привлекательную ставку кредитования, не нужно спешить его заключать. Посчитайте сначала, что выгоднее – со страховкой или без? Ответ на этот вопрос не всегда однозначен.
Возвращаем страховку при досрочном погашении
Все знают, что вносить досрочные платежи по кредиту выгодно. Это сокращает общую переплату процентов банку. Допустим, вы регулярно вносили досрочные платежи и раньше срока выплатили кредит. Но страховка продолжает действовать до той даты, которая прописана в договоре. Отличная новость: вы можете вернуть деньги за неиспользованный страховой период!
Для расторжения договора страхования необходимо написать заявление. Средства должны вернуть в течение 7 рабочих дней со дня получения заявления. Сумму возврата рассчитают пропорционально времени, которое осталось до окончания действия полиса.
Предварительно потребуется получить справку из банка о том, что кредит полностью погашен, а клиент долга перед финансовой организацией не имеет. В заявлении на возврат попросят указать номер счета и банковские реквизиты для перечисления средств.
Оформлено по материалам моифинансы.рф
https://моифинансы.рф/article/strahovanie-kredita-zachem-nuzhno-i-mozhno-li-otkazatsya/